リボ払いになっている借金の債務整理

リボ払いは、毎月の利用額と返済額との間に関連性がなく、利用額が多くても返済額が一定のであると、利用額が多額であることを自覚なく利用しすぎてしまうことがあります。

たとえば、１０万円使っても毎月の返済額は１万円で、２０万円使っても毎月の返済額が１万円というケースも多いです。

カード会社としては、利息の支払いが一回払いと比べて多くなるリボ払いの方が自社にとっても有利なため、リボ払いの利用に誘導することもあります。

リボ払いにしていると、自覚なく毎月の返済額より多額の利用をしてしまうことがあり、そのようなことが続くと、毎月きちんと返済をしているにも関わらず、いつの間にかリボ払いの残高が多額になっていることがあります。

そして、リボ払いの残高が多額になると、今度は手数料の金額が多額になってしまいます。

そのため、リボ払いの残高が多額になっていることに気づき、毎月の利用を抑え、残高を減らそうとしても、毎月の返済の内手数料の支払いに充てられる部分が多くなり、払っても払っても残高が減らないということになってしまいます。

たとえば、残高１０万円で年利１２％のリボ払いなら、毎月１万円返済すれば、１ヶ月の利息は１０００円（１０万×０．１２÷１２）で、元金９０００円を減らせます。

しかし、残高６０万円で年利１２％のリボ払いなら、毎月１万円返済しても１ヶ月の利息は６０００円（６０万×０．１２÷１２）で、元金は４０００円しか減りません。

つまり、リボ払いの特徴として、①意識しないうちに残高が増えてしまうこと、残高が増えてしまうと②毎月の返済額のうち手数料の占める額が多額になり、返済しても残高がなかなか減らないという点が挙げられます。

リボ払いの残高が増え、返済が難しくなってしまった場合には、弁護士等に依頼して任意整理をすることが考えられます。

任意整理とは、依頼を受けた弁護士が貸金業者やクレジットカード会社との間で返済方法の組みなおしについて交渉し、完済までの見通しを立てるという債務整理の方法の一つです。

債権者にもよりますが、多くの場合、３年から５年程度で返済できるよう計画を立てていくことになります。

任意整理をすると、多くの場合、今後発生する利息をカットしてもらいつつ、債務額を確定して、返済への道筋を立てることを目指します。

そのため、リボ払いの問題点の内、毎月の返済額に占める手数料等の割合が多くなり、払っても残高が減らないという問題点を解決することができます。

たとえば、先ほどの例で残高６０万円のリボ払いで年利１２％の方が毎月１万円返済する場合、約束どおり返済するなら１ヶ月の利息が６０００円かかり、元金は４０００円しか払えません。

これを任意整理して、残高６０万円を同じ毎月１万円返済でも利率を０にしてもらえた場合、毎月の利息が０になり、元金１万円を返せます。

そして、任意整理した場合、６０ヶ月後つまり５年後に完済できます。

同じ１万円を払うのでも、元金が減るスピードが約２倍違うことになります。

このように、任意整理をすることで、払っても払っても残高が減らないのを脱し、完済までの道筋を立てることができます。

名古屋駅周辺にお住まいで、毎月きちんと支払っているのにリボ払いの残高がなかなか減らないという点でお悩みのかたは、ぜひ、弁護士法人心にご相談ください。