借金があり、もう借りられないという方の解決策

消費者金融やクレジット会社から借り入れる場合、借入額が１０万円以上１００万円未満の場合は利息制限法の上限利率は１８％ですので、利率は１８％のことが多いです。

利率が１８％の場合、ある消費者金融会社は、５０万円を借り入れた場合の返済例として以下のようにウェブサイトに記載しています。

• ・利用金額　５０万円
• ・毎月返済額　３万円
• ・返済総額　５７万９８２９円
• ・３万円×１９回（毎月返済額）＋９８２９円（最終回）

つまり、毎月３万円を返済しても２０回（１年８か月）かかります。

毎月３万円の返済が難しい場合、返済により空いた枠で借り入れた金銭を生活費等に充てるという、自転車操業の初期の状態に陥ります。

こうなると、多重債務者へ一歩足を踏み入れたと言えます。

返済により空いた枠で借り入れを行っても生活費が足りなくなると、まだ借りていない消費者金融に申し込んで借り入れを行い、生活費を補充したり返済に充てるということになります。

そうなると、新たに借り入れを行った消費者金融に対する返済が加わり、当然利息の支払いも増えますので、さらに借り入れを行わないと返済できない状態に陥ってしまいます。

これが多重債務の恐ろしさです。

多重債務に陥った場合に、親族からまとまった金額の援助（貸付）を受けられるのであれば、多重債務を解消することが可能になります。

多重債務になり、債務整理を行うと、信用情報機関に事故情報が登録されるので、親族からまとまった金額の援助（貸付）を受けられる見込みがあれば、その方法も検討してみましょう。

新たに借金しなければ返済できないような状態で新たに借金をせずに借金問題を解決するには、債務整理をして月々の返済額を減額したり、借金をゼロにすることが考えられます。

まず、現在の借金の総額を３６～６０回程度で分割して返済できるのであれば、任意整理を選択します。

任意整理は、各業者と個別に交渉して返済方法を取り決めるという債務整理の手段ですが、裁判所の手続を使いませんので、比較的手軽に行うことができます。

ただし、任意整理に消極的な業者がある場合は、債務整理の目的を達成できないというリスクもあります。

次に、安定した収入があり、借金額の５分の１（最低１００万円）を３６～６０回の分割で返済することがあれば、個人再生を検討しましょう。

なお、個人再生での最低返済金額については、様々な条件がありますので、詳しくは弁護士にご相談ください。

個人再生は、裁判所で行う手続きですので、手間と時間がかかります。

任意整理も個人再生も困難であるという場合は、自己破産しかありません。

自己破産は、裁判所で行われる手続で、免責が許可されると借金がゼロになります。

ただし、一定額以上の財産は破産管財人によって換価され、債権者への配当等に充てられることになります。